Importancia de la educación financiera en los niños

La permeabilidad de los niños y niñas para el aprendizaje es una cualidad que debe ser aprovechada para poder enseñarles ya desde pequeños cómo pueden administrar sus pequeñas finanzas y aprender para su futuro adulto.

Este tipo de educación se refiere a que adquieran una cultura y hábitos financieros y no tanto a que aprendan cuestiones relacionadas con instrumentos de inversión, que son aspectos que pueden ir aprendiendo a medida que adquieran madurez.

En el último Informe Pisa de Conocimientos Financieros de los jóvenes, elaborado por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), se evalúa hasta qué punto los estudiantes de 20 países tienen los conocimientos y habilidades, adquiridas tanto en la escuela como fuera de ella, que son esenciales para tomar decisiones financieras y hacer planes para su futuro. Los datos arrojados, sitúan a España en el puesto 11, de una lista de 20 países con una puntuación media de 492, inferior a la media de la OCDE que es 505, mostrando un panorama todavía pendiente de mejora.

En el estudio figuran los porcentajes más empleados como fuente de conocimiento a la hora de obtener datos sobre educación financiera siendo en España los siguientes:

• Información financiera de sus padres: 94%
• Internet como fuente de información: más del 77%
• Información de amigos: 51%
• Medios de televisión, radio y profesores: 41,8%

De estos porcentajes deducimos que la mayor parte de la información financiera que reciben los niños/as procede de su ambiente familiar y muy poca de las instituciones educativas.

De los datos arrojados, en el caso de España, la educación financiera continúa sin lugar a duda siendo una asignatura pendiente.

¿Cuáles son los países con educación financiera obligatoria para niños y jóvenes?

En algunos países la educación financiera ya lleva tiempo siendo obligatoria, de forma que se preparan a lo más jóvenes adecuadamente para la organización de sus finanzas futuras. Algunos de estos países que incorporan formación relacionada son los siguientes:

Dinamarca

En este país nórdico la educación financiera es una asignatura obligatoria en las escuelas desde quinto de primaria a primero de secundaria (de los 13 a los 16 años), y está integrada en el plan de estudios que los profesores imparten como parte de las clases de matemáticas. Además, anualmente la Unión Danesa de profesores de Matemáticas, organiza la Global Money Week, donde profesionales de las finanzas imparten conferencias a los jóvenes para mostrarle la realidad financiera a través de ejemplos prácticos.

Finlandia

Finlandia es uno de los países que más destaca en educación financiera al impartirse desde edades tempranas durante la primaria en asignaturas como las matemáticas. En cursos superiores, los jóvenes comienzan a recibir conocimientos económico-financieros con clases exclusivamente de finanzas.

Este sistema de educación financiera lleva implementado desde los años 90, su enorme éxito queda demostrado en los primeros resultados obtenidos del informe PISA que comentábamos al comienzo del artículo.

Sin duda es uno de los países más famosos y exitosos en esta materia. Tan temprano como en las clases de matemáticas de primaria, los jóvenes fineses comienzan a recibir conocimientos económico-financieros, llegando hasta clases exclusivamente de finanzas en sus cursos superiores de ciencias sociales.

Noruega

Junto al resto de países nórdicos, Noruega comparte los buenos resultados del informe PISA, quedando demostrada su amplia cultura financiera.

Argentina

En este país, se han incorporado desde el 2022, para el último año de secundaria, treinta horas de educación financiera obligatoria a fin de que desde edades tempranas los chicos/as tengan más habilidades para el mundo laboral y aprendan a gestionar sus finanzas. Una iniciativa que ha tardado en implementarse pero que, que sin lugar a duda es fundamental para su desarrollo

EEUU

En Estados Unidos, la implementación de la educación financiera obligatoria varía según el estado, siendo en veinte cinco de ellos, obligatorias las clases de economía básica para graduarse.

Por ejemplo, en Florida hace un año que se decretó un proyecto de ley firmado por el gobernador Ron DeSantis que requiere que todos los niños del Estado tomen y aprueben un curso básico de educación financiera para graduarse de la escuela secundaria. Gracias a ello, los estudiantes podrán aprender sobre los conceptos básicos de la administración de dinero, comprender los fundamentos de una inversión y las claves entre un balance equilibrado entre gastos y ganancias.

En cualquier caso, en otros estados se sigue solicitando que se incluyan finanzas en los contenidos de las distintas escuelas.

Francia

En Francia son las clases de economía básica las que son obligatorias, pudiendo los jóvenes franceses recibir clases sobre educación financiera de forma opcional.

Australia

En Australia, los niños presentan nociones básicas de economía y finanzas, lo que le sitúa en el top 10 de países con una alta educación financiera. Gracias a ello, pueden analizar o gestionar los términos de sus futuros empleos y gestionar sus finanzas personales con mejores resultados.

Reino Unido

En el caso de Inglaterra la educación financiera es incluida en las asignaturas de ciudadanía y matemáticas de secundaria, existiendo intenciones de incluirla desde la primaria. 

¿Y qué ventajas aporta una educación financiera temprana?

Según el informe ¿Por qué educar en economía familiar y empresarial?, de PwC y la Fundación Contea , la educación económico-financiera permite dotar a las personas de autonomía e independencia potenciando su autoestima y ambición y mejorando en consecuencia su inclusión social y calidad de vida.

La formación financiera se debe ver como una herramienta básica para el progreso y crecimiento inclusivo y económico de los países tanto a nivel individual como empresarial

Los países con mejor formación económico-financiera como Países Bajos, Reino Unido o Suecia tuvieron repercusiones más leves frente a la Gran Recesión del 2008, con caídas acumuladas del PIB inferiores al 4%.

Por tanto, fomentar en las escuelas la cultura del ahorro, el uso responsable de los productos financieros, y la planificación económica es esencial para que las futuras generaciones sepan gestionar su economía tanto personal como empresarial.

Debido a que el peso de la educación financiera todavía recae en la mayoría de los países en el hogar, entonces una de las tareas de los padres es conseguir que sus hijos adquieran una actitud sana con el dinero y que lo vean como un recurso. Que aprendan a cómo pueden ahorrar, cuanto es el valor del gasto y como de importante es ganarlo a través del esfuerzo y trabajo es fundamental.

Claves para enseñar educación financiera básica a los hijos

Una de las maneras más efectivas de enseñar finanzas básicas a los hijos es a través del ejemplo que se le muestre en el hogar y mediante una Educación Infantil adecuadas. El comportamiento financiero de los padres influye en el comportamiento financiero de los hijos.

Mostrar cómo se organizan los gastos en el hogar

Que se acostumbren a un modelo de comportamiento financiero mostrando cuáles son los gastos a asumir y que sepan cómo organizarlos por relevancia les ayudará a tomar decisiones futuras con criterio en base a sus gastos.

El entorno familiar es un lugar seguro y de confianza para que los niños aprendan sobre finanzas; en él se sentirán cómodos para poder hacer preguntas sin temor y podrán aprender con la práctica de sus padres.

Enseñar el valor del dinero

Los padres pueden enseñar a los niños el valor del dinero haciéndoles entender cuánto es lo que cuesta cada cosa y cuánto es el tiempo que se tarda en ganar esa determinada cantidad. Que comprendan que el dinero tiene un límite, es decir, que no es infinito y que se necesita trabajo para ganarlo es muy importante.

En todo caso, deben entender que la forma de obtener una determinada cantidad de dinero debe ser mediante el trabajo honesto y comprometido y que sirve como un medio para tener el bienestar sin renunciar la felicidad u otros valores.

Mostrarles a los hijos el sentido del ahorro

Proporcionarles una experiencia práctica como por ejemplo que ahorren para algo que deseen o simplemente que aprendan a administrar su dinero es clave. Que participen en el proceso de elaboración de un presupuesto para que conozcan el valor de casa cosa, es también una buena forma de lograrlo.

Enseñar a manejar el dinero en efectivo

Cada vez más apreciamos como existe una tendencia al dinero virtual, a los pagos mediante tarjeta de crédito/débito o a los realizados mediante bizum. Al Realizar transacciones donde el dinero no es tangible se corre el riesgo de un mayor gasto e incluso de adquirir una deuda.  Por ello, es muy importante enseñar a los hijos a utilizar las tarjetas de crédito para que eviten la acumulación de deudas además de que retrasen su uso hasta que aprendan a gestionar correctamente el dinero en efectivo.

Enseñar la diferencia entre necesidades y deseos

Que los padres enseñen a sus hijos a que existen unas necesidades básicas como la alimentación, el tener un hogar seguro, el acceso a la educación y que para satisfacerlas es preciso el dinero es clave. Una vez cumplido con lo básico hay otras peticiones que pueden entenderse como caprichos como puede ser un viaje, el último modelo de una moto, o tener todos los juguetes del mundo sin valorarlos se entiende como un mero deseo. Que entiendan que existen diferencias entre lo básico y los antojos, debe explicárseles ya desde pequeños.

Ofrecerles oportunidades para que ganen su propio dinero

Es importante dar alguna que otra oportunidad para que los hijos ganen un dinero extra realizando alguna tarea en casa o ayudando a un vecino o familiar. De todos modos, es fundamental que también realicen estas tareas de forma voluntaria y no únicamente recibiendo una compensación económica porque puede ser que de ese modo se malcríen ciertos comportamientos. 

Lograr una compensación entre una cosa y otra dándole oportunidades de ganar dinero de forma limitada a la par que realicen sus actividades diarias como estudiar y cumplir con sus obligaciones es clave

Como hemos visto, la Educación Financiera es todavía una asignatura pendiente en algunos países y toma mucho peso el papel que los padres ejercen en sus hijos en esta educación.  Es por ello que, es muy importante enseñar el sentido del ahorro a los hijos inculcando hábitos financieros positivos desde edades tempranas para ayudarles en la medida de lo posible a estar mejor preparados para el futuro y que alcancen el éxito financiero a largo plazo.

Autora: Laura Gil Ferradás